В.Путин: Добрый день, уважаемые коллеги!
Мы сегодня будем рассматривать проблемы развития банковской системы. И сразу же хочу сказать, что эти вопросы на столь высоком государственном уровне, на президиуме Государственного совета, мы рассматриваем впервые.
Но прежде чем начать нашу работу, прежде чем перейти к этим проблемам, хочу поздравить Сбербанк России с исторической датой. 165 лет назад, в ноябре 1841 года, был подписан устав сберегательных касс, первой из которых стал нынешний Сбербанк. И сегодня он остается лидером банковской системы страны, не только самым крупным по размерам, по масштабам учреждением, но и самым доступным и открытым для населения.
Я от души поздравляю всех сотрудников банка с днем рождения, желаю успеха.
А.Казьмин: Спасибо большое.
В.Путин: Уважаемые коллеги, в последние годы банковская система страны сумела сделать мощный рывок в своем развитии. Фактически завершилось формирование структуры финансово-кредитного сектора, начался его стремительный рост. За 3,5 года активы российских банков увеличились почти в три раза, усилилась роль банков в обеспечении благосостояния людей. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в 2004–2006 годах, вырос в 10,7 раза, превысив 1,5 триллиона рублей. Это не в какие‑то проценты, а в разы. Причем в какие разы? В 10,7 раза.
Банки заметно укрепили свое влияние на качество социально-экономического развития регионов, на этом направлении. При этом участие банков расширяется во всех отраслях экономики. Так, в результате реализации нацпроекта «Развитие АПК» впервые значительные по объемам кредитные ресурсы пришли в сельское хозяйство. По данным Россельхозбанка России, за девять месяцев фермерскими и крестьянскими хозяйствами, потребительскими кооперативами привлечено 28,1 миллиарда рублей. Иными словами, за год объемы кредитования выросли более чем в восемь раз. За год – в восемь раз.
Вместе с тем должен отметить, что в банковской системе страны наметился и ряд актуальных проблем, требующих дополнительных решений. На ряд из них хотел бы обратить особое внимание.
Первое. По‑прежнему слабо развита сеть банковских учреждений в регионах, на местах. В России на каждые 100 тысяч жителей приходится в среднем всего 11 банковских отделений. Это в разы меньше, чем в США, Франции, Италии и многих других странах. Жители непромышленных районов и отдаленных населенных пунктов трудно и долго добираются до ближайшего банковского офиса. И по этим причинам фактически за границами банковской системы остается, как вы думаете, сколько? 60 миллионов человек. Абсолютно недопустимое количество граждан не может воспользоваться услугами банковской системы.
Эта проблема хорошо известна, и мы не раз к ней возвращались. Знаю, что Правительство, Банк России и Ассоциация российских банков предпринимают усилия по увеличению сети. Между тем ситуация улучшается слишком медленно.
Считаю, что наряду с мерами по созданию банковских филиалов и представительств необходимо развивать и другие, принципиально новые подходы. Нужно создать более разнообразную систему оказания финансово-кредитных услуг. И в этих целях можно задействовать, например, уже развитую почтовую инфраструктуру.
Второе. Уже сегодня отечественная банковская система не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. При этом инвестиционные проекты, реализуемые в различных секторах экономики, нуждаются не в горячих, а в долгосрочных, дешевых и крупных кредитах. И все чаще их предоставляют не российские, а иностранные банки, доля которых в объемах кредитования нефинансового сектора достигает 40 процентов.
Ясно, что усиление позиций отечественных банков предполагает повышение их мощности, формирование в России крупных финансово-банковских структур. Это в целом поможет укрепить конкурентоспособность и финансовую устойчивость банковской системы. Имея в виду наши планы по вступлению в ВТО – они не реализованы, но мы, отстаивая свои интересы, выговариваем наиболее приемлемые для нас условия вступления в эту организацию – тем не менее, имея в виду эти планы, у банковской системы страны может быть не так много времени для того, чтобы обеспечить свою конкурентоспособность, если наше вступление в ВТО состоится. В этом заинтересованы и бизнес, и государство.
Объемы и возможности финансово-кредитного рынка должны быть достаточными, чтобы финансировать и крупные инвестиционные проекты, и самые различные инициативы малого и среднего бизнеса, а также региональные и муниципальные программы.
Рассчитываю обсудить конкретные предложения по повышению капитализации российских банков, упрощению процедуры интеграции и консолидации их бизнеса.
Со своей стороны предлагаю подумать о возможности вовлечения в банковский оборот средств пенсионных накоплений, в том числе путем их размещения в ипотечные ценные бумаги. Конечно, с пенсионными средствами, с пенсионными накоплениями нужно работать в особом режиме, они должны быть особым образом защищены. Здесь требуется особая осторожность. Но подумать об этом, конечно, нужно.
Далее. Было бы иллюзией требовать от банковской системы динамичности, высоких темпов развития и при этом ничего не делать для улучшения условий работы банков. Надо признать, что в финансовом секторе сохраняются затратные и часто избыточные по своей сути административные требования. И будет правильным их снимать. При этом замечу, что сокращение административных барьеров и обязательных требований должно идти параллельно с повышением банками уровня внутреннего контроля. Разгружая банки от внешних проверок и отчетов, мы вправе рассчитывать на большую открытость банковских учреждений, на лучшее качество их работы.
Теперь несколько слов о работе банков с рядовыми клиентами. Здесь прежде всего нужно внедрять новые банковские продукты. Обращаю внимание, насколько острой стала потребность, например, в образовательном кредите. Говорим о такой услуге много, а интересных предложений пока недостаточно. Ясно, что условия по этому виду заимствований должны существенно отличаться от иных потребительских кредитов. Нельзя также повторять, воспроизводить до деталей ипотеку. Кредит на получение образования должен быть реально доступен для большинства молодых и пока малообеспеченных людей. Мы же понимаем, кто потребитель этой услуги, – молодой человек. Ясно, что это наименее обеспеченные люди. Он должен быть доступен для тех, у кого нет еще ни залоговой базы, ни текущих доходов для погашения платежей. Уверен, найти правильную схему можно, в том числе с частичными гарантиями со стороны государства.
Обратите внимание, как развивается жилищное кредитование. Когда на рынке появился интересный банковский продукт, люди охотно им воспользовались. Объемы ипотечных кредитов уже превысили 100 миллиардов рублей. И это дало стимул для развития всей строительной отрасли. Вместе с тем нельзя называть его пока доступным, мы это хорошо понимаем. При таком уровне доходов населения, который мы сегодня имеем в среднем по стране, при таких банковских ставках и при таких сроках кредитования при получении этих кредитов сказать, что это универсальное средство в решении жилищных вопросов, мы пока не можем.
Банковское сообщество, государственные и муниципальные власти должны шире информировать население о сути банковских услуг, если хотите, обучать их правилам взаимодействия с банками. Вот сейчас только я говорил про ипотеку. Далеко не все знают, какие условия предоставляются и в регионах, и центральными властями, допустим, по субсидированию ставок для молодых семей, для тех, кто работает на селе. Люди плохо информированы об этих инструментах. И во многом здесь нужно начинать с нуля. Только четверть россиян имеют сегодня банковские счета. И менее 10 процентов населения пользуется пластиковыми картами. Большая часть российских граждан сторонится банков, просто не понимает их работу, считает ее слишком сложной для себя лично, требующей узкопрофессиональной подготовки.
Убежден, что перечисленные вопросы можно и необходимо решать, но решать не наскоком, а на основе системной работы.