РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О кредитных историях
Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года
Одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года
(В редакции федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ, от 06.04.2011 № 65-ФЗ, от 01.07.2011 № 169-ФЗ, от 11.07.2011 № 200-ФЗ, от 03.12.2011 № 389-ФЗ, от 23.07.2013 № 251-ФЗ, от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 29.06.2015 № 154-ФЗ, от 30.12.2015 № 427-ФЗ, от 23.06.2016 № 211-ФЗ, от 03.07.2016 № 231-ФЗ, от 31.12.2017 № 481-ФЗ, от 03.08.2018 № 327-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 01.05.2019 № 77-ФЗ, от 02.08.2019 № 259-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ, от 08.06.2020 № 181-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 02.07.2021 № 359-ФЗ, от 26.03.2022 № 71-ФЗ, от 07.10.2022 № 377-ФЗ, от 20.10.2022 № 406-ФЗ, от 28.12.2022 № 569-ФЗ, от 10.07.2023 № 295-ФЗ, от 10.07.2023 № 309-ФЗ, от 24.07.2023 № 348-ФЗ, от 24.07.2023 № 352-ФЗ, от 04.08.2023 № 417-ФЗ, от 04.08.2023 № 442-ФЗ, от 26.02.2024 № 31-ФЗ, от 08.08.2024 № 275-ФЗ, от 09.11.2024 № 380-ФЗ, от 01.04.2025 № 41-ФЗ)
Глава 1. Общие положения
Статья 1. Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона
1. Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) и иными лицами, предусмотренными настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
2. Целями настоящего Федерального закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
(Статья в редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ)
Статья 2. Сфера применения настоящего Федерального закона
Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между:
1) субъектом кредитной истории и источником формирования кредитной истории; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
2) источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
21) (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
22) (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
23) судами (судьями) по делу, находящемуся в их производстве, и бюро кредитных историй; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
24) федеральными органами исполнительной власти, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами взаимодействуют с бюро кредитных историй, и бюро кредитных историй; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
25) нотариусом и бюро кредитных историй; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
3) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
4) Банком России и субъектами кредитных историй; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
5) Банком России и пользователями кредитных историй; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
6) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
9) бюро кредитных историй и Банком России; (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)
10) бюро кредитных историй и ликвидационной комиссией (ликвидатором); (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
11) бюро кредитных историй и арбитражным управляющим; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
12) бюро кредитных историй и квалифицированными бюро кредитных историй, а также между квалифицированными бюро кредитных историй. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
Статья 21. Полномочия Банка России давать разъяснения по вопросам применения законодательства Российской Федерации о кредитных историях
Банк России дает разъяснения по вопросам практики применения законодательства Российской Федерации о кредитных историях, обобщает и анализирует практику применения настоящего Федерального закона, разрабатывает методические рекомендации по его применению.
(Дополнение статьей - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ)
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
1) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ)
11) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.07.2005 № 110-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ)
2) договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита, а также договоры банковского счета, предусматривающие осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета); (В редакции Федерального закона от 03.08.2018 № 327-ФЗ)
3) кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом;
4) источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года № 486-ФЗ "О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 29.06.2015 № 154-ФЗ, от 03.08.2018 № 327-ФЗ, от 02.08.2019 № 259-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 24.07.2023 № 352-ФЗ, от 04.08.2023 № 417-ФЗ, от 08.08.2024 № 275-ФЗ)
5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектами кредитной истории также признаются физическое лицо, подавшее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу, физическое лицо, подавшее заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее соответственно - заявление о запрете, заявление о снятии запрета, заявление о запрете (снятии запрета). Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"; (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 10.07.2023 № 295-ФЗ, от 26.02.2024 № 31-ФЗ)
6) бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
7) пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом, установленным настоящим Федеральным законом, зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории; (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
8) Центральный каталог кредитных историй - информационная система Банка России, создаваемая в соответствии с настоящим Федеральным законом для хранения титульных частей кредитных историй, предоставления информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и осуществления временного хранения баз данных бюро кредитных историй в случаях, определенных настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
9) государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, включая квалифицированные бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России; (В редакции федеральных законов от 23.07.2013 № 251-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
10) код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи указанной информации; (В редакции федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
11) квалифицированное бюро кредитных историй - бюро кредитных историй, оказывающее дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй - физических лиц пользователям кредитных историй и соответствующее критериям, установленным настоящим Федеральным законом; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
12) сведения о среднемесячных платежах - величины среднемесячных платежей физического лица по заключенным договорам займа (кредита), рассчитанные источниками формирования кредитной истории в порядке, установленном Банком России, а также в отношении каждой величины среднемесячного платежа информация об уникальном идентификаторе договора (сделки), присвоенном соответствующему договору займа (кредита), о бюро кредитных историй, в которых хранится информация о таком договоре займа (кредита), и иная информация, относящаяся к соответствующей величине среднемесячного платежа; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
13) индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории - содержащееся в кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица числовое значение, характеризующее его кредитоспособность и вычисленное бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются Банком России; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
14) запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее также - запрет) - мера, принимаемая субъектом кредитной истории - физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", соответствующих условиям запрета, установленным частью 2 статьи 51 настоящего Федерального закона, на заключение таких договоров; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ)
15) сведения о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита) - сведения о запрете субъекта кредитной истории - физического лица на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита), состав которых определен пунктами 1, 2 и 4 части 45 статьи 4 настоящего Федерального закона, а также сведения, состав которых может быть определен в соответствии с частью 46 статьи 4 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ)
16) сведения о снятии запрета на заключение договоров потребительского займа (кредита) - сведения о снятии запрета субъекта кредитной истории - физического лица на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита), состав которых определен пунктами 1 и 3 части 45 статьи 4 настоящего Федерального закона, а также сведения, состав которых может быть определен в соответствии с частью 46 статьи 4 настоящего Федерального закона. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ)
Глава 2. Кредитные истории
Статья 4. Содержание кредитной истории
1. Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части;
4) информационной части.
(Часть в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 363-ФЗ)
2. В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата рождения; (В редакции федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 09.11.2024 № 380-ФЗ)
2) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность), для иностранного гражданина данные паспорта гражданина иностранного государства, для лица без гражданства данные иного документа, удостоверяющего его личность; (В редакции Федерального закона от 03.08.2018 № 327-ФЗ)
3) идентификационный номер налогоплательщика; (В редакции Федерального закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ)
4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в документе, подтверждающем регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета (если лицо его указало). (В редакции Федерального закона от 08.06.2020 № 181-ФЗ)
3. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения: (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) указание места регистрации и фактического места жительства (в случае их наличия), его абонентский номер (в том числе подвижной радиотелефонной связи), адрес электронной почты (в случае их предоставления субъектом кредитной истории); (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ)
б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
в) информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия); (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ)
г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (в случае их наличия); (Дополнение подпун